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支付终端关系到支付信息和资金的安全。目前,支付受理终端及相关业务管理面临一些新的问题和挑战。为维护支付市场秩序,保护消费者合法权益,央行于10月13日发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》),自2022年3月1日起施行。

103010从支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监控三个方面对收单机构和清算结构设置了一系列管理要求。值得一提的是,条码支付也纳入监管,尤其是对个人收款使用条码的具体规定。

弥补漏洞,对条码支付受理终端实施分类管理

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近年来,个人收款条码得到广泛应用,有效满足了公众个性化、多样化的缴费需求,提高了小微经济和街道经济的资金收付效率。但同时,个人收藏条码也存在一些潜在风险。

比如央行相关负责人介绍,部分机构利用个人收款条码转账业务办理大量生产经营消费交易,不仅混淆了交易性质,导致交易信息失真,影响风险监控效果,也不利于通过支付服务手段赋能和为业务活动增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”吸引大量人员使用个人静态收款条码和赌客在“点对点”线上远程转移赌资,将赌资拆分隐藏在很多正常交易场景中,扰乱了条码支付业务的正常秩序,影响了涉赌“资金链”追溯机制的有效性。

因此,《通知》遵循同类业务同等标准的原则,结合条码支付受理终端与传统银行卡受理终端的异同,对特约商户条码支付受理终端实行分类管理。比如,原则上条码支付受理终端要有定位功能。对于无定位功能的条码支付受理终端,收单机构应确保用于特约商户固定营业场所,合法合规使用。

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“将条码支付纳入监管,弥补了之前洗钱可能使用的很多条码支付渠道的漏洞。特别是对于个人收款码的管理,要求业务特征明显的个人收款码用户参考特约商户的管理,并为这类个人用户提供商户收款码。个人静态收款码原则上要求禁止用于远程非面对面收款,将有效防止个人收款码通道被交易平台使用。”博通咨询首席分析师王鹏博表示。

003010明确规定,条码支付收款服务机构应当采取有效措施,禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款。确需进行远程非面对面收款的,条码支付收款服务机构应当对相应收款人实行白名单管理,并认真确定白名单的准入条件和规模、个人静态收款条码的有效期、使用频率和交易限额。用于个人动态采集通过截屏、下载等方式保存的条码。个人静态采集条码相关规定参照执行。

压实责任,掐断线下支付通道被利用的根源

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《通知》着眼银行卡受理终端全生命周期管理,要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户代码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端地理位置的关联关系,并确保关联关系

王鹏博认为,受理终端其实是链接商家和用户的基础工具,其重要性可想而知。由于支付受理终端带来的长期行业问题,如套现、跳码等。终端交易路线、商户代码、交易地址等的未授权变更。很容易成为洗钱的渠道。央行进一步出台相关规定,受理终端标准化,将切断线下支付渠道进一步利用的根源。

值得注意的是,互联互通后,商户身份识别更加重要。央行相关负责人表示,特约商户实名制登记是收单业务的基础制度,是确保交易真实性、维护收单市场秩序、防范违法犯罪活动的重要保障。

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003010坚持“谁拥有商户谁负责”的原则,将收单机构作为特约商户管理的第一责任主体。基于“谁的网络负责”,要求清算机构建立特约商户入网信息平台,遵循最小必要原则收集特约商户核心入网信息,确保会员机构特约商户入网的真实性和安全性。

性和合法合规性进行必要审慎管理,对成员机构与入网特约商户、支付受理终端的关联关系和收单交易风险进行持续监测。

  王蓬博表示,对中小商户来讲,实际上弥补了之前一直存在的挪用资金和二清以及跳码等方向的漏洞,有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。另外一方面,减费一直在落实,线下商户的经营成本一直在降低,实际对于个人经营者来讲影响不大。

(文章来源:21世纪经济报道)

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